こんにちは、FP3級を取得し、夫婦でフルタイム共働きをしながら
育児と家計管理に励んでいるごん太です！
日々の家計を整えて黒字家計を実現できるようになると、
次に意識すべきは「万が一」に備えた準備。
特に、収入が一時的に途絶えてしまうリスクに対して、
私たちができる備えが生活防衛資金の確保です。
本記事では、生活防衛資金として「現金6ヶ月分を保有することの重要性」と、いざという時に頼れる「社会保険制度」について、家庭目線でわかりやすく解説していきます。
目次
◆ なぜ、生活防衛資金が必要なのか？
毎月の支出を抑え、黒字化を達成できるようになっても、「予期せぬ出費」や「収入の停止」によって家計が一気に苦しくなるリスクは残っています。
例えば、こんな場面に思い当たることはありませんか？
- 会社の経営が傾き、突然のリストラや休業命令
- 家族の急な病気や事故で、しばらく働けない状況に
- 天災（地震・台風）などによるライフラインの停止
そんな時、日々の生活を守る「クッション」として必要なのが生活防衛資金です。
目安は「生活費の6ヶ月分」
よく言われるのが、「最低3ヶ月、できれば6ヶ月分の生活費を現金で確保しておこう」という考え方です。
仮に1ヶ月の生活費が25万円だとすると、150万円を目安に備える必要があります。この金額が確保されていれば、急に収入が絶たれても冷静に次の道を探す余裕が生まれます。
生活防衛資金は、「将来の投資」や「浪費」のためのお金ではなく、生きるための保険です。
◆ 生活防衛資金をどう貯める？〜我が家の実践例〜
① 生活費の見える化からスタート
まずは「我が家の1ヶ月の生活費」を正確に把握するところからスタート。
マネーフォワードなどの家計簿アプリを活用すれば、毎月の支出が一目瞭然になります。
② 毎月の黒字を防衛資金へスライド
日常的に黒字化していれば、月々1〜5万円ずつ生活防衛資金として貯金できます。
大きな支出を避け、余剰金を優先的に貯金用口座に移しています。
③ ボーナスは生活防衛資金へ
我が家では、ボーナスのうち少なくとも半分を生活防衛資金に充てています。
短期的に目標額に近づくためには、こうした臨時収入の活用がとても効果的です。
④ 他の目的と分けて管理
貯蓄用口座とは別に、生活防衛資金専用の口座を設け、「これは絶対に使わない」とルールを設けています。
◆ 社会保険があっても、現金は必要なの？
「サラリーマンだから、社会保険があるから大丈夫」という声もよく聞きます。しかし、実際には現金での備えも並行して必要です。なぜなら…
- 支給されるまでにタイムラグがある
- 収入の全額を補償するわけではない
- 条件を満たさないと給付対象外になることも
健康保険の「傷病手当金」
病気やケガで会社を休んだ場合、給与の約3分の2相当の「傷病手当金」が支給されます。最長で1年6ヶ月間の補償があり、心強い制度ですが、手続きを行っても支給まで数週間以上かかることもあります。
雇用保険の「失業給付（基本手当）」
会社都合の退職であれば、退職後すぐにハローワークで申請することで、失業給付が受け取れます。ただし、支給されるまで「待期期間＋給付制限」があり、実際にお金を受け取れるまでに時間がかかることも。
また、正当な理由のない自己都合退職では3ヶ月の給付制限がかかるため、この間の生活費を自力で補填する必要があります。
◆ 社会保険制度は「助け」だけど「完全ではない」
社会保険制度は非常に優れた制度ですが、「万能」ではありません。
・傷病手当金は、給与の全額ではなく3分の2しか補償されない。
・失業給付も、年齢や勤続年数で支給額が変動する。
・そもそも支給の対象外になるケースもある。
こうした制度の「穴」を埋めてくれるのが生活防衛資金というわけです。
社会保険＋生活防衛資金＝最強の安心セット
社会保険の支給開始までの生活費、自己負担が発生する医療費、家賃やローンの支払い…
これらを現金でまかなえる体制が整っていれば、緊急事態でも慌てずに済みます。
◆ 生活防衛資金は、投資よりも優先
「生活防衛資金を確保した後に投資を始める」——これはFPとして最も大事にしている順番です。
生活費の6ヶ月分を備えるまでは、投資に回すよりも現金確保が優先です。投資資金は元本割れのリスクもありますが、生活防衛資金は生活そのものを守るセーフティネットです。
◆ 最後に：安心の土台をつくることが家計管理のゴール
我が家では、毎月の支出をコントロールし、収入の把握と支出の最適化を経て、ようやく「生活防衛資金の確保」というステージに来ました。
いくら節約をしても、収入が止まってしまえば生活は立ち行きません。逆に、収入が途絶えても半年間安心して暮らせる状態をつくれたら、家計へのストレスはぐっと減ります。
そして、生活防衛資金が確保できたその先には、資産形成や教育資金、老後資金など、さらに前向きな家計設計が待っています。
不安のない家計を作るために、今すぐできること。それは「現金を貯めること」です。
一緒に、安心の土台をつくっていきましょう！
最後までお読みいただきありがとうございました。
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